Реструктуризация кредита, как метод своевременного погашения займа

Функция реструктуризации займов практиковалась в российских банках не один год. Это не слишком рентабельный инструмент в свете величины переплаты по кредиту. Однако он позволяет избежать неприятных трений с банковским учреждением, и что более важно – не запятнать свою кредитную репутацию.

И за последние месяцы, когда отмечается рост девальвации и повышение показателей инфляционного процесса, реструктуризация стала для части заемщиков настоящим островом спасения. Особенно ощутили пользу от реструктуризации те кредитополучатели, у кого имеются непогашенные валютные кредиты.

Что такое реструктуризация кредита

Под этим термином следует подразумевать изменения, которые позволяет осуществить банковское учреждение в отношении кредитного договора. При этом возможна инициатива, как самого кредитора, так и заемщика в случае осложнения финансовых обстоятельств.

В процессе пересмотра старых договоренностей и обязанностей по взятому займу при реструктуризации допускается изменение одного или нескольких параметров кредита. Эти действия направлены на то, чтобы клиенту было проще гасить задолженность.

Эти действия позволяют заемщику:

  • Минимизировать размер переплаты по кредиту;
  • Обеспечить своевременное погашение;
  • Упростить процедуру погашения;
  • Воспользоваться льготными условиями пользования займом.

Во всех случаях причина для реструктуризации должна быть веской и обязательно – аргументированной.

В последние годы выделялось несколько категорий причин для проведения реструктуризации:

  • Лишение официального дохода по причине сокращения штата;
  • Прекращение начисления пенсии по причине снятия группы инвалидности;
  • Прекращение трудовой деятельности по уважительным причинам;
  • Возникновение в процессе погашения еще одного или нескольких займов, что повлекло высокие финансовые обязательства;
  • Наступление периода декретного отпуска;
  • Призыв на службу в вооруженные силы;
  • Лишение свободы;
  • Лишение здоровья и трудоспособности;
  • Прекращение индивидуальной предпринимательской деятельности;
  • Изменение котировок валюты кредита в сторону повышения.

Обычно именно этими приоритетами руководствовались банки при предоставлении возможности реструктуризации. Однако в последние месяцы сами они заинтересованы в проведении таких операций по причинам общеэкономического спада в государстве и из-за ощутимой девальвации национальной валюты.

Методы проведения реструктуризации

Путей решения проблемы с выплатой задолженности существует несколько. Все они привязаны к условиям кредитного договора и учитывают индивидуальные обстоятельства заемщика.

Основные способы реструктуризации кредитов:

  • Один из распространенных и эффективных способов снизить финансовую нагрузку – изменение величины процентной ставки;
  • Вторая возможность для заемщика – изменить в процессе реструктуризации используемую ранее схему погашения кредита;
  • При невозможности погасить валютный кредит допускается изменение валюты кредитования;
  • В случаях временной неплатежеспособности заемщика возможно введение отсрочки платежа;
  • увеличение периода кредитования, что автономно подразумевает меньшую величину ежемесячных платежей.

Надо напомнить, что все эти методы реструктуризации должны быть обоснованны не только банковскими условиями. В первую очередь они призваны обеспечить комфортность в погашении долга для самого заемщика. А значит, — реструктуризация обязана проводиться с учетом финансовых возможностей кредитополучателя на момент обращения в банк, его состояния здоровья, а также других уважительных причин.

Условия проведения реструктуризации

Конечно, банковское учреждение не всегда в восторге от необходимости проведения реструктуризации – как-никак, это вынужденная мера, часто вынуждающая банк соглашаться с рисками. Хотя свою порцию прибыли в этих случаях банковская организация получает в полном объеме и даже более.

Но появление форс-мажорного обстоятельства всегда настораживает и побуждает принимать дополнительные меры безопасности.

• Например, в некоторых банках не станут проводить реструктуризацию в отношении заемщиков, имеющих сомнительную или отрицательную кредитную историю.

• Вряд ли найдется много банковских отделений, где согласятся на проведение реструктуризации без документальных подтверждений о причинах такой необходимости. Скорее всего, банк потребует справки о лишении дохода, болезни и прочих факторах.

• Если человек лишился работы и имеет подтверждение тому – все равно он рискует остаться без лояльного отношения кредитора. Чтобы показать свое стремление к адекватному диалогу и погашению долга, он обязан активно искать альтернативные методы заработка. И в качестве подтверждения таким поискам может служить документ из центра занятости.

• Аналогичные документальные подтверждения потребуются и в тех случаях, когда заемщику предоставляется декретный отпуск, либо он лишен возможности погашать долг из-за армейской службы или ограничения свободы.

Поэтому при обращении в банк по поводу реструктуризации требуется заблаговременно потревожиться о наличии свидетельств и подтверждений невозможности далее выполнять свои обязательства в качестве заемщика.

И наряду с кредитным договором и страховым полисом нужно предоставить в банк следующие документы:

  • Справку с бывшего места работы после увольнения;
  • Свидетельское подтверждение из бухгалтерии о снижении зарплаты;
  • Врачебная документация о возникновении заболевания или присвоении группы инвалидности;
  • Повестку и подтверждение из военкомата;
  • Документальное свидетельство о рождении ребенка;
  • Собственный паспорт, с имеющейся в нем пропиской;
  • ИНН;
  • В случае прекращения предпринимательской деятельности – справку, выданную налоговыми органами.

Принятие решения банком и перспектива для заемщика

При подаче всех или отдельных из перечисленных документов, банковские служащие оперативно реагируют на эту потребность. Одновременно с предоставлением фактов и документации заемщик должен составить в произвольном формате оригинал и копию заявления о предоставлении реструктуризации.

Обычно решение о внесении изменений принимается в течение 1-3 дней, о чем заемщику будет отправлено уведомление в удобном для него формате – электронной почтой, заказным письмом, посредством телефонной связи или смс-уведомлением.

Поскольку реструктуризация кредита – это метод исправления временных сложностей, а не отдельный кредитный продукт, то банк вправе на основании предоставленных документальных свидетельств и аргументов, изложенных в заявлении заемщика, принять решение о проведении реструктуризации на определенный срок. Как правило, это период составляет 3 месяца – 36 месяцев.

В результате подобных изменений заемщик получает ряд преимуществ:

  • Во-первых, он заручается поддержкой банка и ему уже не потребуется давать оправдательные сведения относительно своего положения. Таким образом, снимается самая важная проблема – депрессия, неуверенность, и нерешительность в собственных действиях.
  • Во-вторых, так как снимается психологический фактор, у заемщика появляется стимул для выполнения своих обязательств. Это в интересах обеих сторон.
  • Должник остается чистым в глазах своего кредитора и сможет в дальнейшем рассчитывать на сотрудничество с ним.
  • Ему становится доступным более удобный формат погашения займа.
  • Заемщику не придется доводить дело до судебных объяснений и вынесения приговора.
  • При реструктуризации нивелируется риск начисления пени и штрафных санкций.
  • Заемщик сохраняет свое кредитное досье без негативных формулировок.

Одновременно с этим и банку тоже выгодно сохранить своего клиента, пойдя ему на уступки. Тем более что сложившаяся ситуация с девальвацией рубля – не есть виной заемщика. И последствия экономических процессов не должны приводить банковских клиентов в уныние и нагнетать ощущение безысходности.

Лучшие предложения

Акции и лучшие предложения по подписке! Бесплатно!

email рассылки Конфиденциальность гарантирована
email рассылки