Что происходит с кредитами в валюте при сильном ослаблении рубля

Займы в валюте, евро или долларах превращаются во все более экзотические продукты. Некоторые банки полностью отказались от кредитования в инвалюте, в других рассказывают, что подобные ссуды выдаются крайне редко. Попробуем разобраться, что происходит с кредитами в инвалюте на фоне стремительно слабеющего рубля.

Сокращать или целиком отказываться выдавать кредитные продукты в иностранной валюте финансовые учреждения России начали весной 2014-го. От ипотечного кредитования в инвалюте в апреле отказался Сбербанк, месяцем позже – Райффайзенбанк. В сентябре ЮниКредит Банк перестал выпускать кредитки в евро и долларах, а выдачу ипотечных займов сделал доступной лишь заемщикам, получающим зарплату в соответствующей инвалюте. Потребительское кредитование в евро и долларах прекратили Сбербанк, Банк Москвы, Райффайзенбанк.

Одним из последних крупных банков, убравшим из линейки ссуды в долларах и евро, является Газпромбанк. До октября это кредитное учреждение предоставляло ипотеку, автокредиты и образовательные займы в долларах, но сегодня данные продукты доступны исключительно в рублях. По словам Юлии Елсуковой, являющейся замначальника департамента розничных процессов и продуктов Газпромбанка, спрос на инвалютные кредиты в последние месяцы был крайне низким. «В условиях сильных колебаний валютного курса мы прогнозируем полное отсутствие востребованности валютных кредитов в ближайшее время. Для банков неэффективно поддерживать в своих линейках продукты, не имеющие спроса», – комментирует госпожа Елсукова.

Основная причина отказа банков от кредитования в валюте — это непомерно увеличивающийся курс доллара и евро – в сравнении с нацвалютой. Это приводит к отсутствию спроса на валютные ссуды, к бессмысленности содержания таких продуктов в линейке, к росту рисков невозврата кредитов в валюте.

Другие фин. организации официально не отказываются от долларовых и займов в евро, но признаются, что оформление таких кредитов почти сошло на нет. Илкка Салонен, являющийся предправления «Уралсиба», отмечает, что клиенты предпочитают брать ссуды в рублях. Но банк от выдачи валютных займов не отказывается, если видит, что колебание курса не повлияет на платежеспособность заемщика. «Тогда нам без разницы. Деньги – они и есть деньги. Когда заемщик хочет и может доказать, что способен вернуть долларовую ссуду, то это выбор заемщика», – сказал глава «Уралсиба».

В ВТБ24 сообщили, что процент валютных кредитов очень мал. Допустим, в портфеле ипотечных займов доля составляет меньше 1%. «Мы не стали вводить дополнительные ограничения на кредитование в инвалюте, но новые выдачи практически полностью отсутствуют», – пояснили в ВТБ24. По словам Антона Рябова, являющегося замначальника департамента розницы банка «Возрождение», процент валютных ссуд в кредитном учреждении с начала 2014-го составил всего 2,3% от объема выдач.

Специалисты из «ДельтаКредита» рассказали, что спрос на займы в инвалюте очень низок в этом году. В целом по банку количество выдач таких ссуд с начала года лишь 2% в месяц. «В сравнении с январем – сентябрем 2013-го число выдаваемых валютных кредитов сократилось втрое», – сообщил Никита Зубарев, глава департамента маркетинга этого фин.учреждения.

Герман Белоус, директор департамента розницы СБ Банка, рассказал, что в кредитной линейке банка есть долларовые и евровые кредитные карты, предлагаются и потребительские ссуды под залог имеющейся «недвижки», а также ипотека на приобретение жилья. «Банк не собирается отказываться от валютных займов, поскольку выдачи ссуд, номинированных в валюте, являются практически штучными случаями. И предназначены подобные кредиты для клиентов, которые имеют валютные доходы», – пояснил господин Белоус.

Схожий комментарий предоставили и сотрудники Банка Москвы, а также добавили, что в настоящее время финансовая организация предлагает гражданам ипотечные продукты и в рублях, и в инвалюте. «Валютные сделки в данном сегменте довольно рискованные, и во время повышения валютного курса можно понести серьезные расходы по обслуживанию ипотеки. Всем, у кого оформлены ипотечные ссуды в валюте, банк рекомендует провести рефинансирование задолженности и перевести инвалюту в рубли», – сообщили в кредитной организации. В банке отметили, что количество заемщиков, которые обратились в финучреждение в связи с рефинансированием ипотеки из иностранной валюты в российскую, существенно выросло.

«Востребованность кредитов в иностранной валюте в последнее время практически перестала существовать. Запросы стали единичными, как и одобрения по ним. По сути, остались кредитные карточки в иностранной валюте или «потребы» на небольшие сроки», – рассказала Светлана Повикалова, возглавляющая в Локо-Банке управление розничных продуктов.

По оценкам Юлиана Лазовского, являющегося гендиректоров фирмы «Город Денег», общий объем кредитов, выданных банками в инвалюте, сократился за последние 3 месяца на 60%. Он утверждает, что на финансовом положении большого количества заемщиков сказались внешнеторговые операции, которые приостановлены из-за санкций. Данная категория клиентов также теперь находится в зоне риска. «Помимо этого, по новым нормативам кредитным организациям невыгодно создавать резервы, уменьшающие капитал. И, следовательно, банки стараются избегать «плохих» заемщиков», – рассказывает господин Лазовский.

Один из ключевых продуктов, который финучреждения по-прежнему предлагают и в рублях, и в двух основных инвалютах, – это ипотека. К примеру, из представленных на сайте Банки.ру отечественных банков 57 организаций в своей линейке имеют валютные ипотеки.

Большинство остальных банков России постепенно отказываются от ипотечных займов населению в валюте. По словам Дмитрия Монастыршина, являющегося главным аналитиком Промсвязьбанка, такая тенденция объясняется тем, что многие потенциальные «ипотечники» получают доходы в российских рублях. «Ипотечные ссуды предполагают длительный срок действия договора, в течение которого нельзя предсказать курс нацвалюты. Привязка доходов клиентов и расходов на обслуживание займа к одной валюте дает возможность минимизировать риски – и для банка, и для заемщика», – поясняет господин Монастыршин. По его словам, срок автокредитов и всех остальных займов короче, нежели по ипотеке. Однако в нынешних условиях, когда валютный курс непредсказуем даже на срок до года, выдача рублевых займов обеспечивает относительную стабильность качества кредитного портфеля.

Уменьшение объемов валютного кредитования также обуславливается аккумулированием финорганизациями валютной ликвидности под будущее погашение обязательств перед иностранными кредиторами.

Лучшие предложения

Акции и лучшие предложения по подписке! Бесплатно!

email рассылки Конфиденциальность гарантирована
email рассылки